了解住房抵押貸款的費(fèi)用

想要節(jié)省澳洲房產(chǎn)貸款的成本，一定要選擇一款費(fèi)用低的貸款類型，由于貸款周期較長，算在一起可以省不少錢。當(dāng)對比不同銀行的澳洲房產(chǎn)貸款類型時(shí)，留意每家的收費(fèi)情況，這樣才能準(zhǔn)確地計(jì)算出貸款的成本。在你簽合同前，銀行或者貸款機(jī)構(gòu)需要告知你收費(fèi)情況，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般體現(xiàn)在產(chǎn)品說明書上，網(wǎng)站上或者貸款合同上。
 
費(fèi)用是經(jīng)常變化的，要經(jīng)常留意最新消息。不同貸款機(jī)構(gòu)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不同，也可能同樣的收費(fèi)項(xiàng)目但是叫法不一樣，本文介紹幾種你可能會遇到的常見收費(fèi)項(xiàng)目。
 

1. 開戶費(fèi)（Establishment fees） 

開戶費(fèi)也叫做申請費(fèi)、預(yù)付費(fèi)、啟動費(fèi)或設(shè)立費(fèi)，是開始貸款時(shí)一次性支付的費(fèi)用。如果貸款機(jī)構(gòu)沒有收取你的開戶費(fèi)，也可能后續(xù)的管理費(fèi)比較高。

2. 貸款保險(xiǎn)（Lenders' mortgage insurance） 

房屋貸款保險(xiǎn)LMI是銀行或貸款機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用，防止借款人無法還款時(shí)貸款人的利益受到損失。LMI可能花費(fèi)數(shù)千元，這部分費(fèi)用會加到貸款里，由借款人承擔(dān)。是否支付LMI取決于貸款占房屋購買價(jià)格（或者預(yù)估價(jià)格）的比例，通常情況下，當(dāng)貸款額超過房屋總價(jià)值80%的時(shí)候需要一次性支付貸款保險(xiǎn)費(fèi)。

買房之前需要至少準(zhǔn)備房款20%以上作為首付款，如果湊不到那么多，LMI的費(fèi)用也會加到貸款里。建議您與貸款經(jīng)紀(jì)人溝通，了解哪些銀行可以為您借貸，同時(shí)又可以減免LMI費(fèi)用，或支付最少的LMI費(fèi)用。如果你在貸款的頭一兩年就還完貸款，貸款機(jī)構(gòu)可能會退給你一部分LMI。但是如果你二次貸款，尤其是貸款額度增加的情況下，LMI的費(fèi)用需要再支付一次。
 
注意：多數(shù)銀行如果借款超過 80% 都會考慮需要提供更多的收入材料和 3 個(gè)月的真實(shí)存款。

3. 后續(xù)費(fèi)用（Ongoing fees） 

后續(xù)費(fèi)用也叫服務(wù)費(fèi)或者管理費(fèi)，每年或者每月收取，用于管理你的貸款。有些后續(xù)費(fèi)用是特殊情況下才收取的，比如你想要提取多還的貸款時(shí)，需要支付費(fèi)用。
 

4. 破壞固定利率費(fèi)（Fees for breaking a fixed rate mortgage） 

如果你想要破壞原來的固定利率，銀行或貸款機(jī)構(gòu)可能會收取破壞固定利率費(fèi)，而且收費(fèi)可能會很高。通常情況下，從固定利率貸款開始到現(xiàn)在，利率下降得越多，破壞固定利率支付的費(fèi)用越高。只有銀行或貸款機(jī)構(gòu)告訴你，你才知道到底收費(fèi)多少。
 

5. 提前退出費(fèi)（Early exit fees） 

提前退出費(fèi)也叫提前終止費(fèi)，借款人在特定時(shí)期（比如貸款前5年）將貸款全部還完，可能會被收取提前退出費(fèi)。

法律對于銀行或貸款機(jī)構(gòu)因?yàn)榻杩钊颂崆斑€完貸款給銀行造成的損失而收取的費(fèi)用有一定限制。2011年7月1日以后的貸款禁止收取提前退出費(fèi)，該日期以前的貸款允許收提前退出費(fèi)。但是有些貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)把這部分費(fèi)用從貸款中取消了，還有一部分貸款機(jī)構(gòu)會幫你支付提前退出費(fèi)，如果你選擇從他們家貸款。

6. 解除抵押費(fèi)（Discharge fee）

當(dāng)您考慮賣掉自己的房子或轉(zhuǎn)貸當(dāng)前的澳洲房產(chǎn)貸款時(shí)，都需要通知當(dāng)前借貸的銀行貸款賬戶要還清或關(guān)掉。通知當(dāng)前銀行需要還清貸款（賣房子、轉(zhuǎn)貸、還清取回房契等）這個(gè)過程就叫做discharge。

7. 再次融資費(fèi)（Refinance fees）

當(dāng)你想要二次貸款的時(shí)候，新的貸款機(jī)構(gòu)會收取你一系列再次融資費(fèi)。需要記住的是，不同銀行收費(fèi)不同，而且價(jià)格都是可以談的。再次融資的時(shí)候可能還會涉及本文提到的退出費(fèi)、開戶費(fèi)、解除抵押費(fèi)、破壞固定利率費(fèi)。

法律對利息和費(fèi)用的限制

法律規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)每年收取的利息和費(fèi)用不得超過房貸的48%（包括開戶費(fèi)和其他固定費(fèi)用）。澳洲房產(chǎn)貸款平均25年，費(fèi)用加在一起可能數(shù)千元，所以要讓貸款機(jī)構(gòu)解釋貸款費(fèi)用，你才能知道你都交了什么錢。