購買美國房產(chǎn)的每月還款額度可不僅僅是還貸款，還包括財(cái)產(chǎn)稅和保險(xiǎn)，如果首付款低于20%還需要付貸款保險(xiǎn)。利率和首付款對(duì)于月還款額的影響這里舉個(gè)例子，比如你購買的是18萬的美國房產(chǎn)，貸款30年。
4% 利率, 20% 首付款: $987/month
4% 利率, 5% 首付款: $1230/month
8% 利率, 20% 首付款: $1357/month
8% 利率, 5% 首付款: $1669/month

稅收、保險(xiǎn)和維護(hù)費(fèi)

當(dāng)擁有一處美國房產(chǎn)的時(shí)候，你有三項(xiàng)新的開支，如果租房子就不需要交。
1. 美國房產(chǎn)稅(由當(dāng)?shù)卣杖?。
2. 火災(zāi)/災(zāi)害保險(xiǎn)(保險(xiǎn)費(fèi) 支付給你的保險(xiǎn)代理人)。
3. 房屋維護(hù)費(fèi)。

為了更容易支付前兩項(xiàng)費(fèi)用，銀行會(huì)提供托管服務(wù)。你每月的還款中包含稅收和保險(xiǎn)，銀行替你保管，然后每年一次，他們把稅寄給稅局，把保險(xiǎn)寄給保險(xiǎn)代理。銀行的這項(xiàng)服務(wù)是免費(fèi)的，而且非常方便，因?yàn)樗鼘⒚磕曛Ц兜囊淮未箢~還款拆分到12個(gè)月支付，而且全部由銀行替你操作。

但是如果你不想使用托管服務(wù)則不必使用，如果你想將稅和保險(xiǎn)與貸款分開支付也沒問題，讓銀行知道你的想法就行。

房產(chǎn)稅 Property taxes

不同地區(qū)的房產(chǎn)稅差別很大，建議你查一下你要購買的房產(chǎn)的實(shí)際金額，這樣你能更好地估計(jì)每月還款額。大多數(shù)地方政府會(huì)都能從他們的網(wǎng)站上查看某一處房產(chǎn)的稅率county-by-county list of U.S. property tax rates。如果你自己找不到房子的房產(chǎn)稅，讓你的銀行或房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人幫你查一下。

房產(chǎn)稅一般在年底支付前面一年的。所以在2013年12月或2013年1月支付2013年的稅。

Insurance 保險(xiǎn)

如果你之前從未購買保險(xiǎn),這不是很難。找兩個(gè)或三個(gè)代理報(bào)價(jià)并進(jìn)行比較。如果你已經(jīng)有車險(xiǎn)了，讓同一個(gè)代理給你報(bào)價(jià)，因?yàn)樵谕患夜举徺I汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)通常會(huì)有折扣。想要找其他代理，只需要上網(wǎng)搜“homeowners insurance”。

值得慶幸的是，國家規(guī)定保險(xiǎn)政策標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)橛心敲炊嗷ㄉ诘谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，很難進(jìn)行比較。你主要的選擇變量應(yīng)該是：

1. 保障額度。通常指的是如果你的房子被燒光，重新?lián)Q房子的金額。這個(gè)數(shù)字通常比你付款買房的金額少,因?yàn)槟阗I房的同時(shí)也買了房屋的土地。當(dāng)然,你通常不會(huì)為土地買保險(xiǎn)，因?yàn)樗豢赡鼙粺龤А?/span>

2. 免賠額。這是在你保險(xiǎn)生效之前需要付的錢。免賠額越低，保險(xiǎn)費(fèi)越高。比如保障額度是163000沒有，個(gè)人支付5%的免賠額，意味著如果房屋有意外發(fā)生，我能承擔(dān)5%的損失。

3. 隱患保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)術(shù)語中,“隱患”是有可能讓你造成損失的，比如火災(zāi)、樹木倒了砸壞房子、或者盜竊。所有的保險(xiǎn)都包含上述這些，但大多數(shù)保險(xiǎn)不包括洪水，除非你購買了洪水附加險(xiǎn)。

維護(hù) Maintainance

雖然維修是一項(xiàng)非常真實(shí)的開支,但它不包括在你每月的還款里,所以你需要準(zhǔn)備單獨(dú)支付維護(hù)費(fèi)用。房屋每年的長期維護(hù)費(fèi)用大約是房價(jià)的1%，所以175000美元的房子，每年房屋維護(hù)費(fèi)是1750美元(每年會(huì)隨著通貨膨脹上升)。 如果這聽起來好像很多,可以考慮每15年左右更換屋頂，這將花費(fèi)幾千美元。(也可以做一個(gè)金屬屋頂，這能持續(xù)一輩子，但金屬屋頂前期花費(fèi)更多。)木屋每隔幾年就要重新粉刷一次，花費(fèi)幾千美元。 中央供暖/空氣系統(tǒng)不也不能永遠(yuǎn)使用下去。

計(jì)算抵押貸款的還款額

下面是如何用電子表格計(jì)算抵押貸款的還款額，打開電子表格，比如Excel，在任意單元格輸入=PMT(A%/12,B,C)
A=輸入貸款利率。請(qǐng)注意公式將貸款利率除以12因?yàn)槟阆胍烂吭碌睦?而不是每年的利率。
B=輸入按揭貸款的月份。如果是15年貸款就是180，如果是30年貸款就是360。
C=輸入貸款金額。這個(gè)是價(jià)格是房屋的成交價(jià)，減去首付，加上交割費(fèi)用（如果交割費(fèi)用包含在貸款中)。
注意，得到的是一個(gè)負(fù)數(shù)，但是沒關(guān)系，如果看不慣，在=和PMT中間加一個(gè)-。

舉個(gè)例子，美國房產(chǎn)的成交價(jià)是14萬，首付5%是7000美元，所以需要貸款13.3萬，但是交割費(fèi)6000元計(jì)算到了貸款中，所以是貸款13.9萬，貸款利率為8%，還款期為30年。所以是
=-PMT(8%/12,360,139000)

答案是1020美元/月，別忘了上文提到的，還有稅和保險(xiǎn)，假設(shè)稅是2500每年，保險(xiǎn)是1100每年，一共就是3600美元/年或者300美元/月，所以每月需要還的抵押貸款為1020+300=1320美元/月。

還有一件事，如果你的首付不足20%，還需要交抵押貸款保險(xiǎn)Private Mortgage Insurance (PMI)，PMI通常是房屋成交價(jià)的1/3700或者1/1500。（如果是12萬的房子，PMI就是每月32到80美元）

使用這個(gè)公式提前還款

這個(gè)公式還能幫你算出想要提前還清美國房產(chǎn)貸款，每月需要還多少。假設(shè)30年貸款，已經(jīng)還完5年了，你想再還13年，而不是25年，只需要輸入你的貸款本金，以及你想還款的月數(shù)（13年×12個(gè)月=156個(gè)月）=PMT (8%/12,156,80000)。