貸款購(gòu)買(mǎi)英國(guó)房產(chǎn)時(shí)應(yīng)該選擇浮動(dòng)利率還是固定利率呢？LTV、APR、SVR、基準(zhǔn)利率和提前還款費(fèi)用是什么？申請(qǐng)貸款可能讓人望而生畏，金額也很巨大。了解抵押貸款是購(gòu)買(mǎi)英國(guó)房產(chǎn)過(guò)程中很重要的一步。

我能貸款多少錢(qián)？

* 銀行審批的貸款金額取決于你的年收入、債務(wù)水平、以及固定支出，比如撫養(yǎng)子女的開(kāi)銷(xiāo)。

* 因?yàn)橘J款期間都比較長(zhǎng)，銀行要確保你能持續(xù)還款。

* 不同的銀行能借給你的金額也不同。

* 想要算出能從銀行借多少，最好的方法就是打電話給貸款經(jīng)紀(jì)人或銀行，讓他們?cè)u(píng)估一下。他們會(huì)根據(jù)你每月的家庭預(yù)算給你指示。

我要貸款多長(zhǎng)時(shí)間？

* 抵押貸款的期限不同，不過(guò)通常最長(zhǎng)是25年。

* 其他常見(jiàn)的期限是10年、15年、20年。

* 償還抵押貸款的期限越短，每月還款額越高。

* 另一方面，貸款期限越短，你支付的利息越少，因?yàn)槟氵€債的時(shí)間會(huì)短一些。如果你能負(fù)擔(dān)得起每月的還款，短期抵押貸款總的來(lái)說(shuō)比較便宜。

* 抵押貸款期限結(jié)束時(shí)，你必須還完全部貸款。

房產(chǎn)作為貸款的抵押物

* 銀行要求你用房產(chǎn)做為貸款的抵押物，用來(lái)確保如果你不還款，銀行也沒(méi)有損失。

* 如果你拖欠貸款，銀行可以強(qiáng)迫你變賣(mài)房產(chǎn)，償還貸款。

* 如果在還清抵押貸款之前出售房產(chǎn)，你必須用出售房產(chǎn)的錢(qián)將貸款還清。

* 銀行通常會(huì)保留房屋地契作為抵押物。

什么是負(fù)資產(chǎn)？

* 說(shuō)某人有負(fù)資產(chǎn)指的是抵押貸款的價(jià)值高于房屋實(shí)際價(jià)值。

* 負(fù)資產(chǎn)的發(fā)生通常是人們購(gòu)房時(shí)貸款比例很高（比如90%），然后房?jī)r(jià)下跌。

* 如果你有負(fù)資產(chǎn)，你不能出售房產(chǎn)還貸款。這意味著你被困在房產(chǎn)中了，除非還清貸款，或者宣告破產(chǎn)。

* 政府一直在推動(dòng)銀行提供“可移動(dòng)負(fù)資產(chǎn)”，就是房主可以搬家。他們還是處于負(fù)資產(chǎn)中，但是允許搬家。

* 一旦房地產(chǎn)價(jià)格再次上漲，如果等得夠久，人們就會(huì)漸漸擺脫負(fù)資產(chǎn)。

貸款有額外的成本嗎？

* 與抵押貸款相關(guān)的費(fèi)用多種多樣，可以增加數(shù)千英鎊的成本——房屋估價(jià)、法律費(fèi)、貸款安排費(fèi)。

* 貸款機(jī)構(gòu)有時(shí)候會(huì)幫你付這些費(fèi)用，尤其是當(dāng)他們想要吸引新客戶的時(shí)候。

* 如果你的貸款比例比較高（首付款少），還會(huì)被收取抵押貸款賠償費(fèi)，通常用來(lái)支付抵押貸款的保險(xiǎn)費(fèi)。

* 銀行常常會(huì)把這些成本增加到抵押貸款的總額中，這樣你就可以慢慢還了。

* 銀行應(yīng)該告訴你哪些費(fèi)用是必須提前付的。

* 如果你想要提前還清部分貸款，可能還要支付提前還款的費(fèi)用。如果你享受利率折扣或者固定利率，提前還款的費(fèi)用可能會(huì)很高。

準(zhǔn)備首付款

* 你必須在前期支付一部分房款，叫做首付款。

* 你通常需要交至少10%的首付款，有些貸款要求更多首付款。

* 交多少首付款不會(huì)影響銀行借給你的金額，但是會(huì)影響利率。

* 首付款越多，貸款比例（LTV/loan to value）越少，指的是貸款占房屋價(jià)值的百分比。比如房?jī)r(jià)10萬(wàn)，貸款8萬(wàn)，貸款比例為80%；房?jī)r(jià)50萬(wàn)，貸款10萬(wàn)，貸款比例20%。

* 通常高貸款比例意味著高利率，因?yàn)樗麄儽徽J(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)貸款。比如首付90%貸款10%的利率會(huì)低于首付10%貸款90%的利率。

* 你擁有的沒(méi)有貸款的部分被稱(chēng)為“資產(chǎn)”，如果你的英國(guó)房產(chǎn)價(jià)值為30萬(wàn)，貸款20萬(wàn)，你的資產(chǎn)為10萬(wàn)。

等額本息還是先還利息？

1. 標(biāo)準(zhǔn)的還款方式是等額本息

* 每月你都償還一部分貸款和每月的利息

* 在還款期開(kāi)始時(shí)，你的貸款金額比較大，每月的大部分還款用于償還利息。隨著時(shí)間推移，你償還了一部分貸款，每月的利息也慢慢減少，這時(shí)大部分還款用于償還本金。

* 當(dāng)還款期結(jié)束時(shí)，你將還完所有貸款，加上利息。

2. 先還利息貸款每月的還款額都比較低，但你還是要在還款期內(nèi)還完所有貸款。

* 每月只償還利息，不還本金。這意味著每月還款額比較低。

* 你可以選擇在還款期內(nèi)償還本金，減少貸款總額，但是需要注意，銀行會(huì)收取提前還款費(fèi)。

* 抵押貸款到期時(shí)，你還是需要還清貸款。如果這期間沒(méi)有還款，你需要在貸款到期時(shí)一次性還清所有貸款。

* 許多人都被貸款所困，因?yàn)樗麄儧](méi)有還款計(jì)劃。

* 通常，銀行銀行會(huì)把先還利息貸款批給年薪較高、首付款較多的英國(guó)房產(chǎn)買(mǎi)家。事實(shí)上，這種貸款方式越來(lái)越難批了。