要到美國(guó)留學(xué)的同學(xué)也許關(guān)心中美校園貸對(duì)比，國(guó)內(nèi)“風(fēng)靡校園”的校園貸，帶給國(guó)內(nèi)大學(xué)生的噩夢(mèng)，是否美國(guó)學(xué)生也會(huì)經(jīng)歷？我們一起來(lái)看看吧。
和平盛世之下一個(gè)死于裸貸的女大學(xué)生，大學(xué)生作為家庭的希望、國(guó)家的未來(lái)正在被金融機(jī)構(gòu)的各種手段摧殘，其中最為常見(jiàn)的手段就是校園貸。
中國(guó)校園貸故事：
幾年前的一天，我和同事楊姐接到公安局的通知，去給一個(gè)女尸做DNA取樣鑒定。
趕到停尸間后，法醫(yī)湯警官已經(jīng)在那里等了。通過(guò)他的描述，我大致了解了案情。
死者是一名十八歲的女學(xué)生，名叫小翠，死因是溺亡，死亡地點(diǎn)在離學(xué)校不遠(yuǎn)處的一個(gè)人工湖里。
民警根據(jù)辦案經(jīng)驗(yàn)，猜測(cè)死者可能為情自殺。情竇初開(kāi)的少女內(nèi)心往往脆弱，如果被男人欺騙了感情，想不開(kāi)后選擇輕生的事時(shí)有發(fā)生。
小翠家境貧寒，父母在南方一座城市打工，辛辛苦苦供養(yǎng)兩個(gè)孩子。女兒死亡的消息，讓他們的精神瀕于崩潰。他們來(lái)到學(xué)校大吵大鬧，讓學(xué)校給個(gè)說(shuō)法。
學(xué)校提出給予一些人道補(bǔ)償，小翠的父母不同意，說(shuō)人都死了，要錢(qián)也沒(méi)用，并一口咬定女兒性格開(kāi)朗，不會(huì)毫無(wú)征兆選擇自殺，肯定是他人謀害的。一時(shí)間，少女離奇溺死的消息傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。
警方對(duì)小翠進(jìn)行了尸檢，尸檢結(jié)果讓所有人大吃一驚：小翠死前懷有一個(gè)多月的身孕。
對(duì)此，小翠的父母表現(xiàn)得很奇怪，賭咒發(fā)誓地對(duì)警察說(shuō)，女兒剛上大一，老實(shí)本分，從來(lái)沒(méi)有交過(guò)男朋友，更不會(huì)和男性發(fā)生性關(guān)系，所以不會(huì)是因情自殺。唯一的可能是被別人強(qiáng)奸后殺害的。
警方立即展開(kāi)了調(diào)查，在調(diào)查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)此案疑點(diǎn)重重。
小翠入學(xué)時(shí)間還不到一年，在同學(xué)和老師的印象里，性格開(kāi)朗，和室友關(guān)系都處得不錯(cuò)，但和異性接觸得很少。近一年來(lái)，小翠的身邊同學(xué)朋友都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)她有過(guò)男朋友，更別說(shuō)懷孕了。
回想一個(gè)月前，也就是小翠懷孕的那幾天，最好的朋友梅子說(shuō)，她們兩個(gè)和往常一樣上課、下課、吃飯和休息，幾乎形影不離。按理說(shuō)，小翠根本沒(méi)有和男人發(fā)生關(guān)系的機(jī)會(huì)。
“如果她真談了男朋友，就算會(huì)瞞過(guò)其他人，也不會(huì)瞞過(guò)我的。”梅子說(shuō)得斬釘截鐵。
一個(gè)平日里都不怎么接觸男性的女孩，怎么會(huì)突然懷孕后投湖自殺呢？案子撲朔迷離起來(lái)，民警們一時(shí)沒(méi)有頭緒，意識(shí)到這個(gè)案子有些復(fù)雜。
警方調(diào)查過(guò)程中，梅子提供了一條有價(jià)值的線(xiàn)索。
她說(shuō)，小翠以前接電話(huà)都是當(dāng)著她的面接的?？蛇@兩三個(gè)月，小翠經(jīng)常接電話(huà)時(shí)避開(kāi)她，接完會(huì)消失一兩個(gè)小時(shí)，再次出現(xiàn)時(shí)總是滿(mǎn)臉的抑郁。
梅子覺(jué)得，和小翠通電話(huà)的不會(huì)是她男朋友。且不說(shuō)小翠會(huì)不會(huì)瞞著梅子談戀愛(ài)，單是看她每次接完電話(huà)都很抑郁的樣子，也不像是戀人之間剛通完電話(huà)。
小翠懷孕的那幾天也是如此。梅子記得小翠避開(kāi)自己接了一次電話(huà)，接完后離開(kāi)了一個(gè)多小時(shí)。
警方推測(cè)，那通神秘的通話(huà)可能和小翠的死有很大關(guān)系，說(shuō)不定來(lái)電話(huà)的人就是小翠肚里孩子的父親。只要從小翠的手機(jī)里找出通話(huà)記錄，就可以找到那個(gè)人。
可小翠的遺物里，偏偏沒(méi)有手機(jī)。
這進(jìn)一步證實(shí)了小翠父母的猜測(cè)：一個(gè)年僅十八歲、有一個(gè)多月身孕的少女溺死湖中，不僅沒(méi)有留下遺書(shū)，連攜帶的手機(jī)也不見(jiàn)了，除了他殺，還會(huì)出于什么原因呢。
警方展開(kāi)周密調(diào)查，初步鎖定了一名嫌疑人：小翠學(xué)校里的一個(gè)商店老板賈某。
小翠的父母除了供她上學(xué)，還要贍養(yǎng)老人，每月幾千元的收入入不敷出，沒(méi)法給女兒足夠的生活費(fèi)。小翠也懂事，自己去勤工儉學(xué)賺錢(qián)，幾個(gè)月前存夠了錢(qián)，她還給自己買(mǎi)了臺(tái)筆記本電腦。
小翠曾在賈某的商店打工，打到兩個(gè)多月前，突然不再去了。警方懷疑賈某和這起案子有某種關(guān)聯(lián)，委托我和楊姐做DNA取樣鑒定。
賈某五十多歲，矮胖矮胖的，長(zhǎng)著一張人畜無(wú)害的笑臉，坐在那里像一宗彌勒佛。取樣過(guò)程中，他不發(fā)一言。我心想，這人的心理素質(zhì)真不賴(lài)。
數(shù)小時(shí)后，加急鑒定的結(jié)果出爐，排除了賈某的作案嫌疑。
負(fù)責(zé)此案的謝警官得知結(jié)果后，沒(méi)有表現(xiàn)出多少意外，讓我們繼續(xù)等消息，說(shuō)可能很快還得讓我們來(lái)一趟。
第二天，我們接到謝警官的通知，說(shuō)又一個(gè)嫌疑人在等我們做鑒定。
得知這名嫌疑人的身份后，我和楊姐大跌眼鏡，居然是小翠的親叔叔李某！
和小翠出了遠(yuǎn)門(mén)的父母不同，李某就在小翠讀書(shū)的城市打工，說(shuō)是為了照顧家里的老人。作為親叔叔，他經(jīng)常會(huì)到學(xué)校來(lái)看小翠，小翠也偶爾會(huì)去叔叔打工的工地看他。有個(gè)比較關(guān)鍵的信息是，李某一直打光棍。
在給李某取樣時(shí)，他非常緊張，整個(gè)人都在顫抖，仿佛刺破他中指的不是一根細(xì)細(xì)的消毒針，而是一把鋒利的長(zhǎng)劍。
做DNA鑒定師十多年了，我見(jiàn)過(guò)太多奇聞異事。可這回做鑒定的對(duì)象，或許就是侵犯甚至殺害親侄女的惡魔，我無(wú)法抑制臉上的鄙夷之色。李某好像讀懂了我的表情，顯得更加緊張了。我甚至在心里可以確定他就是真兇。
幾小時(shí)后，加急鑒定的結(jié)果再一次推翻了我們和警察判斷，結(jié)果還是排除。我們只得再次回去等警方的消息。
之后幾天沒(méi)有任何消息，案子到這一步，所有人都會(huì)有些焦躁。后來(lái)，我們才知道，警方手里還有一條重要線(xiàn)索。
小翠的遺物里有臺(tái)筆記本電腦，正是半年前存了錢(qián)買(mǎi)的，價(jià)格至少在四千元。警方從賈某口中得知，小翠在店里打零工兩個(gè)多月，賺的錢(qián)還不足以買(mǎi)一臺(tái)電腦，也就是說(shuō)，小翠買(mǎi)電腦的錢(qián)還有其他出處。
調(diào)查時(shí)，電腦城的賣(mài)主看到小翠叔叔李某的照片后，確定當(dāng)時(shí)是李某陪小翠買(mǎi)的電腦。李某因此被認(rèn)為有作案嫌疑，警方甚至做過(guò)進(jìn)一步推測(cè)：李某可能侵犯了小翠，為了掩蓋真相，給小翠買(mǎi)了臺(tái)電腦。
李某不承認(rèn)有這回事，辯解說(shuō)自己確實(shí)陪侄女買(mǎi)過(guò)電腦，但侄女說(shuō)買(mǎi)電腦的錢(qián)是她打工賺的，自己也沒(méi)有多問(wèn)。后來(lái)的鑒定結(jié)果也證明，他說(shuō)的很可能就是事實(shí)。
民警再次打開(kāi)這臺(tái)只用了半年的筆記本，里面有一個(gè)放圖片的文件夾。這些圖片早就被民警檢查過(guò)了，不過(guò)是一些網(wǎng)上下載的風(fēng)景照，并無(wú)異樣。
民警在第二遍檢查時(shí)，鬼使神差地，點(diǎn)擊了“顯示隱藏文件”。這時(shí)，文件夾里出現(xiàn)了幾張被隱藏的照片。
而這些照片的內(nèi)容都是翻拍的借條，其中一張大意是“X年X月X日，借XXX貳萬(wàn)陸千元整，借款時(shí)間一年?！?br />
借款人正是小翠。
另外幾張照片的內(nèi)容也差不多，只是上面的金額一張比一張大，加起來(lái)足有近百萬(wàn)元。也就是說(shuō)，小翠生前借了高利貸，而且有近百萬(wàn)之巨。
一星期后，我們接到通知，第三次來(lái)到公安局。這次需要做鑒定的嫌疑人是一男一女。
謝警官告訴我們，根據(jù)那幾張借條照片，警方已經(jīng)基本查明了案件真相，這次做鑒定算是最終的認(rèn)定。
原來(lái)，小翠因?yàn)橘I(mǎi)不起電腦而一籌莫展的時(shí)候，認(rèn)識(shí)了一個(gè)熱心女網(wǎng)友。
女網(wǎng)友建議小翠試試小額貸款，說(shuō)自己曾經(jīng)貸過(guò)一次，買(mǎi)了臺(tái)蘋(píng)果手機(jī)，只要按時(shí)還完就行，利息也不高。按照小翠打工的收入，每月還幾百，一年也就還清了。
小翠覺(jué)得這是個(gè)好辦法，自己既能提前用到電腦，經(jīng)濟(jì)上也能承受。
知道小翠有意后，女網(wǎng)友介紹小翠加了另一個(gè)女人的微信。
這個(gè)女人無(wú)比熱情，向小翠詳細(xì)介紹了貸款的種類(lèi)，說(shuō)小翠如果貸五千的話(huà)，每個(gè)月只需還五百，還滿(mǎn)一年就行，完全在承受范圍之內(nèi)。
小翠很高興，希望盡快放貸。這個(gè)時(shí)候，對(duì)方提出了一個(gè)問(wèn)題：“你怎么保證會(huì)每月按時(shí)還款呢？”
或許對(duì)一臺(tái)電腦的渴望戰(zhàn)勝了理智，或許同為女人少了些戒心，總之，小翠聽(tīng)從對(duì)方的擔(dān)保要求，拍了幾張舉著身份證的裸照發(fā)了過(guò)去，也就是很多人知道的“裸貸”。
對(duì)方收到后，說(shuō)可以馬上放款，但需要小翠去現(xiàn)場(chǎng)交易并寫(xiě)一張欠條。涉世未深的小翠照此做了，寫(xiě)下一張借條，內(nèi)容是借款兩萬(wàn)六千元，時(shí)間一年。
為什么不借五千而是借兩萬(wàn)六？女人的解釋說(shuō)，這是小額借款的習(xí)慣。五千元加一千元的利息，一共六千，另外兩萬(wàn)元是違約金。如果小翠一年內(nèi)沒(méi)有還清，就要支付違約金，如果還清了就自動(dòng)作廢。
小翠信以為真，寫(xiě)下借條。一個(gè)月后，那個(gè)女人打來(lái)電話(huà)說(shuō)，債主做生意的資金有點(diǎn)周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，需要她提前還款，且必須按借條上的金額還，也就是兩萬(wàn)六千元。如果還不了，她的裸照將被公之于眾。
驚慌失措的小翠根本拿不出這筆錢(qián)，最后，那個(gè)女人提出一個(gè)解決方案：幫小翠再找一個(gè)借款人，用借來(lái)的錢(qián)還之前欠的錢(qián)。
這種拆東墻補(bǔ)西墻的做法，結(jié)果只能是掉進(jìn)一個(gè)無(wú)底洞。但如果小翠不同意這個(gè)方案，裸照就會(huì)滿(mǎn)天飛。她答應(yīng)了。
于是，小翠的借條越來(lái)越多，債臺(tái)越砌越高，拿到手的只有五千，而欠款居然到了上百萬(wàn)元。
這時(shí)，那個(gè)女人不愿再幫小翠找借款了，給她指了一條活路：介紹給小翠一些有錢(qián)人，陪睡一次減一萬(wàn)多元債務(wù)，陪個(gè)幾十次就能免除全部債務(wù)了。
有些大學(xué)生缺錢(qián)就去裸貸
此時(shí)的小翠已經(jīng)無(wú)法拒絕。讓她懷孕的，正是一個(gè)她被迫陪睡的有錢(qián)人。
警方抓獲那個(gè)和小翠保持聯(lián)系的女人，對(duì)方老老實(shí)實(shí)交待了所作所為。根據(jù)她提供的信息，辦案民警也抓到了小翠懷孕期間陪睡的那個(gè)男人。這一男一女正是我們第三次來(lái)做取樣鑒定的對(duì)象。
我和楊姐懷著異常沉重的心情做了取樣鑒定，最終的鑒定結(jié)果顯示：匹配。
所有的謎底被揭開(kāi)了。為了和放款的女人聯(lián)系，小翠避開(kāi)梅子接了那些電話(huà)，而接完電話(huà)消失的一個(gè)多小時(shí)，小翠正在陪伴那些“有錢(qián)人”。因?yàn)榉趴钆撕蛯?dǎo)致小翠懷孕的男人都有不在場(chǎng)證明，警方的調(diào)查結(jié)果排除了他殺的可能。
應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)懷了孩子后，背著巨額債務(wù)的小翠決定投湖自盡。她丟棄手機(jī)的目的，也是怕手機(jī)里的信息會(huì)讓自己死后背負(fù)不好的名聲吧。
只是不知道這個(gè)遺書(shū)都沒(méi)留下的女孩，自殺前到底在想些什么。
陷阱重重！比“裸貸”更套路的校園貸：學(xué)生以為在培訓(xùn)，其實(shí)在申貸
繼曝光“裸條借貸”后，近日，廣州有數(shù)百名大學(xué)生被“校內(nèi)公益講座”套路下的“培訓(xùn)貸”所誆騙，有學(xué)生被催債機(jī)構(gòu)逼債，還有學(xué)生甚至表示負(fù)債累累，“真的讓人活不下去了?！?
“培訓(xùn)貸”是什么
“XX培訓(xùn)，0-1年月薪6K+；1-2年月薪10K+；2-3年月薪18K+?！敝灰銇?lái)，保你高薪就業(yè)。
“零基礎(chǔ)帶薪實(shí)習(xí)，沒(méi)錢(qián)培訓(xùn)還可協(xié)助貸款，甚至親手代你操作?！敝灰銇?lái)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“一條龍”服務(wù)。
這是“培訓(xùn)貸”機(jī)構(gòu)慣用的宣傳語(yǔ)。這一業(yè)務(wù)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了急于找工作、追求高薪的畢業(yè)生。天花亂墜的宣傳，精心設(shè)置的誘餌，缺乏資質(zhì)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)攪在一起，讓眾多青年，不經(jīng)意間挨了一刀。
打著金融創(chuàng)新旗號(hào)的“培訓(xùn)貸”實(shí)為“校園貸” 的新變種，專(zhuān)門(mén)坑騙涉世未深的大學(xué)生。
日前，就有廣州的數(shù)十名高校學(xué)生和家長(zhǎng)報(bào)料，稱(chēng)被“廣州指路人教育科技有限公司”用這樣的套路讓毫無(wú)經(jīng)濟(jì)能力的他們背上了萬(wàn)元債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已有約270名學(xué)生有此遭遇。
識(shí)別“培訓(xùn)貸”的“五種套路”
下面，我們根據(jù)案例，梳理了“培訓(xùn)貸”的“五種套路”。
套路一：“校內(nèi)講座”的奧秘
今年19歲的小英就讀于廣州醫(yī)科大學(xué)，是一名大一學(xué)生。小英回憶說(shuō)，去年11月，進(jìn)入大學(xué)校園才兩個(gè)月的她偶然在校園路上看到有人派發(fā)傳單，說(shuō)有一個(gè)關(guān)于就業(yè)的講座，于是產(chǎn)生了興趣。
與小英一樣，多名學(xué)生稱(chēng)，他們接觸到指路人公司，是從公司在校內(nèi)開(kāi)辦的講座。當(dāng)天講座講的是當(dāng)下的就業(yè)環(huán)境，“主講人一直強(qiáng)調(diào)，你們大學(xué)生有智商、有情商，但就是沒(méi)有財(cái)商（即理財(cái)?shù)挠^念）?！?br />
聽(tīng)罷講座，學(xué)生收到一張表格，上面要求填寫(xiě)個(gè)人信息，包括姓名、手機(jī)號(hào)和郵箱。
此外，還有些學(xué)生則是通過(guò)在校同學(xué)發(fā)來(lái)調(diào)查問(wèn)卷的形式接觸到指路人公司。有學(xué)生透露，去年暑假期間，有“師兄師姐”往新生聯(lián)絡(luò)QQ群里發(fā)放關(guān)于就業(yè)創(chuàng)業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查，“說(shuō)是他們的作業(yè)，我就幫忙填了，問(wèn)卷上留下了聯(lián)系方式和姓名?！?br />
后來(lái)證明，這份問(wèn)卷上的聯(lián)系方式最終被指路人公司收集，進(jìn)行下一輪的集中推銷(xiāo)。
套路二：一對(duì)一打壓學(xué)生，甚至把人說(shuō)哭
講座后數(shù)天，小英在郵箱接到指路人公司的一份職業(yè)測(cè)評(píng)問(wèn)卷。她填寫(xiě)后，就有工作人員聯(lián)系上她，“說(shuō)能幫我做一個(gè)免費(fèi)的職業(yè)咨詢(xún)，針對(duì)問(wèn)卷上的問(wèn)題一對(duì)一講解，問(wèn)我能不能去他們公司一趟?！?br />
多名學(xué)生稱(chēng)，指路人公司會(huì)要求學(xué)生先做一個(gè)類(lèi)似于“大富翁”的游戲，過(guò)程中涉及股票和購(gòu)房一類(lèi)理財(cái)行為。
“游戲中，指路人的工作人員會(huì)一直質(zhì)疑你，打壓你，不斷指出你的缺點(diǎn)?！毙∮⒒貞?，在場(chǎng)的學(xué)生幾乎都被打壓了一遍，“他們會(huì)說(shuō)你的財(cái)商不夠，即使你是高管，月工資能達(dá)到多少，但是你不會(huì)管理你的錢(qián)財(cái)，最終也只會(huì)落得個(gè)破產(chǎn)的下場(chǎng)?！?br />
游戲之后就是所謂的“一對(duì)一”職業(yè)測(cè)評(píng)。所謂的“職業(yè)咨詢(xún)顧問(wèn)”會(huì)對(duì)學(xué)生做精準(zhǔn)的打擊。
套路三：饑餓營(yíng)銷(xiāo)
測(cè)評(píng)報(bào)告分析完后，工作人員開(kāi)始介紹所謂的“藍(lán)海計(jì)劃”。
培訓(xùn)自然不是免費(fèi)的。小英當(dāng)時(shí)聽(tīng)說(shuō)，前六個(gè)月每月要交學(xué)費(fèi)約400元，后12個(gè)月每月要約800元，她開(kāi)始打退堂鼓。而此時(shí)，指路人公司的職員卻稱(chēng)，平臺(tái)會(huì)提供兼職機(jī)會(huì)。
套路四：學(xué)生以為在面試，其實(shí)是在申請(qǐng)貸款
后來(lái)小英同意加入，100元“名額保留費(fèi)”也被退了回來(lái)。小英稱(chēng)，她被要求手持身份證與一名工作人員在前臺(tái)拍照。
有工作人員給了她一張“即有分期（第三方貸款公司）申請(qǐng)表”。根據(jù)小英提供的表格，課程名為“藍(lán)海計(jì)劃”，價(jià)格為8900元。申請(qǐng)表上面要求填寫(xiě)個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼、手機(jī)服務(wù)密碼、學(xué)信網(wǎng)密碼、銀行卡號(hào)、學(xué)校名稱(chēng)及地址、月收入及支出、父母姓名及電話(huà)地址，兩個(gè)親戚和一個(gè)朋友或同事的電話(huà)等關(guān)鍵信息。
提交完信息后，就有一個(gè)第三方貸款公司的銷(xiāo)售代表要求她在電腦上簽名，“當(dāng)時(shí)我不知道是貸款，因?yàn)槲腋揪蜎](méi)看到合同條文，這是按照他們說(shuō)的做，就簽下了”。多名學(xué)生向記者稱(chēng)，自己當(dāng)時(shí)處于一種迷糊的狀態(tài)，或根本沒(méi)來(lái)得及查看合同，就已經(jīng)貸款了。
套路五：商業(yè)實(shí)戰(zhàn)？就是校內(nèi)賣(mài)水果
去年11月15日，小英再次來(lái)到指路人公司，完成一份貸款合同和《藍(lán)海計(jì)劃項(xiàng)目協(xié)議書(shū)》的簽訂。協(xié)議書(shū)顯示，小英學(xué)習(xí)費(fèi)用選擇為分期付款，由第三方金融機(jī)構(gòu)“即有分期”代為支付，分期數(shù)為18個(gè)月，前6個(gè)月每月還款為392元，后12個(gè)月每月還款為793元。如此計(jì)算下，小英此次的貸款總金額過(guò)萬(wàn)元。
小英稱(chēng)，自己簽完合同感覺(jué)有些后悔，但對(duì)方強(qiáng)調(diào)說(shuō)違約金是實(shí)際學(xué)費(fèi)的20%，讓她望而卻步。
然而，所謂“藍(lán)海計(jì)劃”的課程，“課上講的東西都是一些很虛的理論，根本從書(shū)本上就可以學(xué)得到，不值得一萬(wàn)多元的學(xué)費(fèi)，也提高不了什么能力?！?br />
至于兼職機(jī)會(huì)，多名學(xué)生稱(chēng)其實(shí)不過(guò)是一些公司或促銷(xiāo)兼職。有學(xué)生稱(chēng)，在指路人的介紹中打了兩份兼職工，一份是在電影院當(dāng)服務(wù)員，一份是家政，偶爾到有錢(qián)人家去打掃衛(wèi)生……
結(jié)果：學(xué)生自扛貸款，稱(chēng)已活不下去
有學(xué)生發(fā)現(xiàn)，指路人公司在珠江新城的辦公場(chǎng)所、在車(chē)陂的教育基地均搬空。
目前，部分學(xué)生已沒(méi)有每個(gè)月定期還款，他們因此會(huì)接到催款電話(huà)或收到催款信息。由于學(xué)生們大多是第一次收到這種信息，都感到很害怕。
學(xué)生提供的催款信息顯示，第三方貸款公司委托了催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催款，稱(chēng)會(huì)采取上報(bào)征信報(bào)告，向?qū)W生老家當(dāng)?shù)氐呐沙鏊?、政府、村委等部門(mén)發(fā)送協(xié)查函，會(huì)追究學(xué)生的刑事責(zé)任等手段。也有學(xué)生反映稱(chēng)，自己的父母都曾收到催款電話(huà)，認(rèn)為這是一種騷擾。
根據(jù)從學(xué)生那里獲得的名單，經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，有約280名學(xué)生反映自己通過(guò)指路人公司向第三方貸款公司貸款。目前，他們大多在經(jīng)偵部門(mén)報(bào)警。目前此案正在進(jìn)一步調(diào)查中。
校園貸引發(fā)的悲劇敲響警鐘
校園貸侵蝕大學(xué)校園，已不是一次兩次出現(xiàn)悲劇。如何避免悲劇重演？
應(yīng)該由司法機(jī)關(guān)介入，查處違規(guī)放貸、暴力催債的校園貸，追究放高利貸者的法律責(zé)任。
針對(duì)校園貸的瘋狂，金融機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)和高校，可攜手推出大學(xué)生生活救急、創(chuàng)業(yè)等小額貸款項(xiàng)目。
對(duì)校園貸的貸款申請(qǐng)?zhí)岢雒鞔_的規(guī)范要求，即在校大學(xué)生申請(qǐng)任何渠道的貸款，都必須提交家長(zhǎng)意見(jiàn)、學(xué)校意見(jiàn)，亦即至少學(xué)校家長(zhǎng)、學(xué)校知曉，而非學(xué)生個(gè)體就可申請(qǐng)，這就避免學(xué)生被非法機(jī)構(gòu)所騙，而家長(zhǎng)和學(xué)校也可起到一定的監(jiān)督和審查作用。
教育部門(mén)和高校需要加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育，把校園貸作為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目加以預(yù)警。
大學(xué)生何防范不良“校園貸”
◆ 樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和金錢(qián)觀；
◆ 大學(xué)生要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，不攀比、不盲目；
◆ 三思而后行，不要輕易相信借貸廣告；
◆ 看管好自己的學(xué)生證件和身份證件，不能給某些人鉆空子的機(jī)會(huì)。
美國(guó)校園貸故事：
通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在美國(guó)，并沒(méi)有嚴(yán)格意義上的“校園貸”，也就是說(shuō)，并不存在專(zhuān)門(mén)為學(xué)生提供消費(fèi)類(lèi)貸款的平臺(tái)。大部分美國(guó)學(xué)生會(huì)申請(qǐng)學(xué)生貸款支付課程、書(shū)本和住宿的費(fèi)用。根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行最新發(fā)布的《學(xué)生貸款借款和還款趨勢(shì)》研究報(bào)告，美國(guó)學(xué)生貸款總額為1.23萬(wàn)億，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供，私人機(jī)構(gòu)貸款占比只占極少數(shù)。
1.政府貸款利率為4%-7%，還款靈活成首選
聯(lián)邦政府貸款來(lái)源于聯(lián)邦財(cái)政，由教育部發(fā)放。對(duì)于美國(guó)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，聯(lián)邦政府提供的學(xué)生貸款利率低、還款方式較靈活，成為首選貸款方式。貸款的審核發(fā)放不需要參考信用記錄，并對(duì)所有的申請(qǐng)人使用統(tǒng)一的貸款利率，這一利率相對(duì)固定，每年由聯(lián)邦政府進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)每個(gè)學(xué)生家庭狀況的不同、個(gè)人狀況的差異和申請(qǐng)貸款項(xiàng)目的不同，發(fā)放的具體額度也會(huì)存在一定的差異。
對(duì)于2015年7月至2016年6月間發(fā)放的各類(lèi)貸款而言，面向本科生的直接貸款(貼息/非貼息)利率最低，為4.29%;面向碩士及其父母的大學(xué)生家長(zhǎng)貸款(PLUS Loans)利率最高，為5.84%。
2. 私人貸款機(jī)構(gòu)也存在，利率不超過(guò)13%
對(duì)于需要額外借款的學(xué)生，特別是就讀于學(xué)費(fèi)較高的私立學(xué)校的一些學(xué)生，私人貸款也是他們?cè)诼?lián)邦政府貸款之外的另一種貸款方式。和聯(lián)邦貸款相比，私人貸款利率較高，費(fèi)率也會(huì)根據(jù)不同機(jī)構(gòu)有所波動(dòng)。學(xué)生可選擇使用浮動(dòng)/固定利率貸款，其中浮動(dòng)利率起點(diǎn)低于固定利率，隨后根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的改變而上下浮動(dòng)。
根據(jù)不同的貸款機(jī)構(gòu)、借款時(shí)長(zhǎng)、還款利率類(lèi)型、借款人(或共同簽署人)的信用狀況，私人機(jī)構(gòu)的借款利率從2.5%到12%不等。由于大部分學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)自身并不具備相應(yīng)的還款能力，為了防止違約現(xiàn)象的出現(xiàn)，很多機(jī)構(gòu)會(huì)要求具備償還能力的人共同簽署貸款文件。
Citizens Bank, Discover, Navient, PNC Bank, Sallie Mae 和 Wells Fargo是美國(guó)最大的幾家私人貸款提供機(jī)構(gòu)。其中貸款對(duì)象為本科生/碩士及學(xué)生父母的Wells Fargo利率略微偏高，浮動(dòng)利率為3.16%-10.49%，固定利率為5.71%-12.99%。
3. 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利率往往最優(yōu)惠，只提供給信用狀況較好的學(xué)生
除政府和私人貸款機(jī)構(gòu)之外，主打?qū)W生貸款的還有新興起的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如SoFi和CommonBond。由于網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)使用學(xué)生多方面的信息(學(xué)校、專(zhuān)業(yè)、成績(jī)單等)對(duì)其還款能力進(jìn)行評(píng)估，提供的貸款利率往往也是最優(yōu)惠的。
以提供貸款給MBA學(xué)生的貸款為例，Sofi的浮動(dòng)利率為2.89%-6.07%，固定利率為4.25%-7.75%;CommonBond的10年期固定利率為5.78%，15年期固定利率為6.09%。
不過(guò)，這類(lèi)平臺(tái)提供的服務(wù)大多為債務(wù)合并或再融資，其本質(zhì)是用更低的利率替換原有的高息貸款，還款方式也更加靈活。這也就意味著，對(duì)于使用統(tǒng)一利率獲得貸款的學(xué)生來(lái)說(shuō)，畢業(yè)后一份不錯(cuò)的工作就能夠讓他以更低的利率為學(xué)生貸款進(jìn)行再融資。除此之外，這些網(wǎng)貸平臺(tái)接受的還款方式也更加靈活，以網(wǎng)貸平臺(tái)SoFi為例，如果借款人并非由于自身過(guò)錯(cuò)而失去工作，平臺(tái)就會(huì)讓借款人暫停每月還款，并幫助其尋找工作。
美中不足的是，這類(lèi)平臺(tái)貸款往往只提供給信用狀況較好的學(xué)生。例如，SoFi主打?yàn)槊W(xué)生提供貸款，而CommonBond對(duì)學(xué)校和專(zhuān)業(yè)等也有著嚴(yán)格的要求。
理財(cái)分析師身邊申請(qǐng)過(guò)美國(guó)學(xué)生貸款的學(xué)生表示，他同時(shí)申請(qǐng)了聯(lián)邦貸款和私人貸款兩類(lèi)貸款。聯(lián)邦貸款是以學(xué)校助學(xué)金的形式申請(qǐng)的，私人貸款則是在網(wǎng)上申請(qǐng)的，貸款雖然很容易獲取，不過(guò)由于申請(qǐng)貸款時(shí)他本人并沒(méi)有任何收入，因此需要有支付能力的父母共同簽署貸款申請(qǐng)。此外，他本人也從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)專(zhuān)門(mén)面對(duì)學(xué)生提供的消費(fèi)類(lèi)貸款。
理財(cái)分析師查詢(xún)了美國(guó)提供個(gè)人消費(fèi)貸款的一些平臺(tái)，以美國(guó)最大的P2P平臺(tái)Lending Club為例，根據(jù)該平臺(tái)對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)者的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，平臺(tái)的借款人具備以下特征：
1. 個(gè)人信用分?jǐn)?shù)平均為699分。
2. 平均年收入為74414美元。
3. 信用歷史平均為16.2年。
4. 非抵押債務(wù)收入比率平均為17.9%。
綜上所述，理財(cái)分析師發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是何種用途的消費(fèi)類(lèi)貸款，較高的信用分?jǐn)?shù)、個(gè)人收入和較長(zhǎng)的信用歷史都是一位貸款申請(qǐng)者必須具備的條件。美國(guó)的個(gè)人貸款對(duì)申請(qǐng)人的各個(gè)方面都做出了明確的要求，具備還款能力是獲取個(gè)人貸款的最低要求。如果不滿(mǎn)足條件，則無(wú)法通過(guò)貸款申請(qǐng)。當(dāng)然，在一些規(guī)模較小的貸款平臺(tái)上，借款人也可以通過(guò)和具備還款能力的人聯(lián)合簽署的方式來(lái)獲得個(gè)人貸款。
