昨日“山竹”臺風(fēng)在廣東省強(qiáng)勢登陸，給廣東造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。同樣在美國，颶風(fēng)也給美國東西兩岸造成很大損失。今年在美國東海岸弗羅斯達(dá)州登陸的颶風(fēng)艾爾瑪給美國房產(chǎn)保險業(yè)帶來最慘重?fù)p失。 據(jù)摩根大通預(yù)計，颶風(fēng)艾爾瑪?shù)淖罱K投保損失可能高達(dá)100億-200億美元。它很可能會成為佛州歷史上最具災(zāi)難性的颶風(fēng) 。那么，在自然災(zāi)害之后，美國房產(chǎn)保險該如何索賠呢？

美國房屋保險分成被分為三類：房主保險、住戶保險和地震保險。

房主保險是指保險公司只對房主日常居住的房屋給予保險。一個人只可以買一份房主保險，擁有幾棟房屋的屋主，對不是自己居住的房產(chǎn)不能購買房主保險。

住戶保險是指包括基本的住戶保險、全面住戶保險、特別保險、租戶保險、綜合保險、共有公寓住戶保險、老舊房屋保險等，種類繁多。

地震保險包括地震、戰(zhàn)爭、核能意外、洪水災(zāi)害等，通常排除在大多數(shù)的保險條款之外。

據(jù)美國保險服務(wù)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，有超過98%的房屋保險索賠都是由于財產(chǎn)損失。美國保險服務(wù)局對2008年到2012年期間的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計，列出了房屋財產(chǎn)損失的以下幾大原因：

1. 颶風(fēng)和冰雹；

2. 水災(zāi)及冰凍損害；

3. 其他財產(chǎn)損失；

4. 盜竊；

5. 火災(zāi)、雷電和碎片殘害。

佛羅里達(dá)州的海岸線長年經(jīng)受了颶風(fēng)和熱帶風(fēng)暴的嚴(yán)重考驗。所以，在佛羅里達(dá)州所繳納的平均房屋保險費用也是最高的，年費為1,471美元。對于路易斯安那州的房主來說，房屋保險費同樣也是很大的一筆開支。十二年前，颶風(fēng)卡特里娜以每小時233公里的風(fēng)速在美國墨西哥灣沿岸的新奧爾良海岸登陸。受災(zāi)面積幾乎與整個英國領(lǐng)土相同，被認(rèn)為是美國歷史上最嚴(yán)重的自然災(zāi)害之一。此外，俄克拉荷馬州也是該房屋保險費很高的地區(qū)之一，俄州平均每平方英里的龍卷風(fēng)數(shù)量超過美國其他任何地方。在最近，佛羅里達(dá)州和德克薩斯州連續(xù)遭受洪水和颶風(fēng)襲擊。由此可見，繳納住房保險是非常必要的。

索賠程序：

1. 提交證明

房主必須在房產(chǎn)遭受損失的60天內(nèi)申報，并向保險公司填寫“損失證明”。各種損失項目（項目）應(yīng)在表格中詳細(xì)說明并注明其價值。最好根據(jù)房間來分別申請，方便保險公司審查。

2. 折算價格

根據(jù)每個物品的折舊程度不同，申請索賠應(yīng)盡量提供原始收據(jù)作為核準(zhǔn)損失的依據(jù)。許多美國人通常會將房子里的所欲物品列出清單，方便申請理賠時使用。若原始收據(jù)丟失，理賠的程序就會比較復(fù)雜，影響理賠時間和金額。

3. 權(quán)益保護(hù)

如保險公司經(jīng)營作風(fēng)惡劣，不按法規(guī)及合約規(guī)定理賠，投保人應(yīng)將整個事件的緣由記下來，保存好與保險公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險公司。

房屋保險索賠的時限如下：

· 在事件發(fā)生60天之內(nèi)向保險公司送交“損失證明表”；

· 在保險公司發(fā)出估價通知之后20天之內(nèi)選好估價員；

· 如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發(fā)生之后的12個月內(nèi)提出訴訟；

· 空置的建筑物在損失發(fā)生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。

若保險公司不按合同規(guī)定給予理賠，投保人應(yīng)當(dāng)記錄整件事故的原因，并保存與保險公司溝通的信件副本，可以找律師起訴保險公司。

住房保險理賠的期限如下：

A. 在事件發(fā)生60天內(nèi)向保險公司發(fā)送“損失證明”；

B. 在保險公司發(fā)布估價通知20天內(nèi)選擇評估員；

C. 如果對保險公司提出索賠金額存在異議，須在損失發(fā)生的12個月內(nèi)提起訴訟；

D. 如果空置房屋在損失發(fā)生時，投保時間不足60天，保險公司將不予理賠。

和國內(nèi)相比，國內(nèi)的房產(chǎn)很少會發(fā)生自然災(zāi)害損失。而美國的房子多為獨棟別墅，受到災(zāi)害的幾率會比較大。所以，投資者在美國購買房子后，盡可能的購買美國房產(chǎn)保險，以確保自己的資產(chǎn)得到保障。